據(jù)公安部去年5月公開(kāi)數(shù)據(jù)，近五年來(lái)公安機(jī)關(guān)共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙(以下簡(jiǎn)稱“電詐”)犯罪案件194.5萬(wàn)起，全國(guó)單月立案數(shù)同比連續(xù)8個(gè)月下降，被騙損失金額下降近30%，電詐犯罪上升勢(shì)頭得到有效遏制。

　　然而詐騙分子的手段正加速向精準(zhǔn)畫(huà)像、場(chǎng)景滲透演變，部分群眾容易陷入“認(rèn)知幻覺(jué)”——“我肯定不會(huì)被騙的”。

　　據(jù)警方統(tǒng)計(jì)分析，是否存在被電詐的可能性，與學(xué)歷、職業(yè)、年齡無(wú)關(guān)，只與防騙意識(shí)有關(guān)。不少網(wǎng)友評(píng)論：“不是你不會(huì)被騙，只是適合你的劇本還沒(méi)出現(xiàn)。”

　　從刷單到網(wǎng)絡(luò)賭博、從“殺豬盤”到虛擬幣、從AI“換臉”到假冒公檢法，一不留神、一次被騙，就會(huì)造成一個(gè)家庭的巨大創(chuàng)傷。

　　在每一個(gè)平常的日子里，欲望與貪婪，僥幸與盲信，科技與人心，騙與防，進(jìn)與退，一次次對(duì)決，就這樣上演……

“消失的愛(ài)人”

　　欲斷其路，必究其源。

　　深入調(diào)研網(wǎng)點(diǎn)一手電詐案例，是農(nóng)業(yè)銀行廣東分行數(shù)據(jù)分析師楊文昌的工作日常。

　　“在我們看來(lái)非常明顯的詐騙，對(duì)于那位阿姨來(lái)說(shuō)，卻是一個(gè)不愿意醒來(lái)的美夢(mèng)�！鞭r(nóng)業(yè)銀行廣州華南支行營(yíng)業(yè)室客服經(jīng)理黃麗芬給楊文昌分享了一個(gè)這樣的“愛(ài)情”故事。

　　那天阿姨一走進(jìn)華南支行營(yíng)業(yè)室，就要提前取出一筆定期存單進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，說(shuō)到轉(zhuǎn)賬用途、收款方等信息時(shí)又支支吾吾。黃麗芬告訴楊文昌，這樣的異常表現(xiàn)足以讓任何一個(gè)銀行員工繃緊神經(jīng)。

　　后來(lái)經(jīng)過(guò)反復(fù)引導(dǎo)，阿姨松口說(shuō)是轉(zhuǎn)賬給未婚夫，還滿懷憧憬地展示了兩人的聊天記錄。阿姨說(shuō)對(duì)方是一個(gè)美國(guó)大兵，每天都給她發(fā)照片和視頻，有了這筆保證金，對(duì)方才能退伍，來(lái)中國(guó)和她共度余生。“我一個(gè)人來(lái)廣州打工，這么多年一直渴望有個(gè)溫馨的小家�！秉S麗芬回憶，阿姨當(dāng)時(shí)說(shuō)這些話時(shí)，神情里透露的都是幸福。

　　憑借較為豐富的反詐經(jīng)驗(yàn)，黃麗芬立馬覺(jué)察出不對(duì)勁——“國(guó)外、軍官、戀愛(ài)、退伍、保證金”，這些信息單看沒(méi)什么問(wèn)題，組合在一起大概率就是“殺豬盤”了。

　　“殺豬盤”這個(gè)說(shuō)法不少人都聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但背后的產(chǎn)業(yè)鏈并不被熟知。一位逃離詐騙集團(tuán)的受害人通過(guò)媒體揭露了這條黑產(chǎn)的“冰山一角”：在詐騙集團(tuán)，每個(gè)從事“殺豬盤”詐騙的人會(huì)被分配一部工作手機(jī)、一臺(tái)電腦和一本厚厚的話術(shù)手冊(cè)。

　　這位受害人還講述了“殺豬盤”的由來(lái)：“我們一般扮演軍人、高富帥等角色，以求愛(ài)的名義專門尋找30至50歲之間的女性——名為‘找豬’。培養(yǎng)感情便是‘養(yǎng)豬’。時(shí)機(jī)成熟、感情濃烈時(shí)就要引誘對(duì)方投資。前兩三次我們會(huì)‘放水’，對(duì)方可以提現(xiàn)到賬。當(dāng)對(duì)方把50萬(wàn)、100萬(wàn)投進(jìn)去的時(shí)候，就‘手起刀落殺豬’�！�

　　環(huán)環(huán)緊扣的話術(shù)和心理操縱，讓那些自以為陷入“愛(ài)情”的女性很難相信或承認(rèn)自己被騙�！鞍⒁陶J(rèn)為我在‘棒打鴛鴦’，質(zhì)問(wèn)我為什么要阻礙她的幸福�！秉S麗芬顧不上委屈，想的是怎么讓阿姨清醒過(guò)來(lái)：“騙子洗腦，我就‘反洗腦’。”

　　黃麗芬利用相似案例反復(fù)耐心勸導(dǎo)，阿姨的態(tài)度終于有所松動(dòng)，接受建議，撥打了對(duì)方之前以各種借口不愿嘗試的語(yǔ)音、視頻聊天，但均被拒絕，最后對(duì)方干脆不再回復(fù)。面對(duì)“消失的愛(ài)人”，阿姨恍然大悟道：“太傻了，我怎么就想不到是詐騙呢？！”

　　這樣的“愛(ài)情故事”幾乎每天都在上演。有著近10年反詐工作經(jīng)驗(yàn)的廣東省江門市警察彭越介紹，近三四年來(lái)，他辦理的大額電詐案件中，“殺豬盤”占比超過(guò)一半。而面對(duì)其中女性更容易被騙的事實(shí)(“殺豬盤”的被害者中，女性占比約70%)，彭越根據(jù)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)判斷，認(rèn)為原因是她們對(duì)待感情更容易“上頭”。

　　對(duì)此，西南政法大學(xué)刑事偵查學(xué)院副教授向靜認(rèn)為，“殺豬盤”之所以成功，很大原因在于詐騙分子深諳心理學(xué)原理。他們善用“暈輪效應(yīng)”巧立人設(shè)；通過(guò)馬斯洛需求理論滿足受害者的情感需求；透露“投資信息”來(lái)激發(fā)“獵奇心理”；利用“沉沒(méi)成本效應(yīng)”讓其加大投入。向靜建議可將普及“殺豬盤”心理控制機(jī)制作為這一類反詐工作的重點(diǎn)。

　　“反詐工作是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。僅依靠社會(huì)宣傳和公安干警、銀行員工的勸阻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠�！庇兄�10年銀行從業(yè)經(jīng)歷、從一名柜員成長(zhǎng)為科技反詐專家的楊文昌感觸頗深，“我們銀行反詐，是要讓被騙的錢轉(zhuǎn)不出去，守好‘最后一公里’�！�

　　2020年10月，國(guó)務(wù)院決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)(清理整治涉詐銀行卡、電話卡行動(dòng))，這無(wú)異于斬?cái)嚯娫p分子的“左膀右臂”。但為對(duì)抗銀行的監(jiān)測(cè)，詐騙分子開(kāi)始轉(zhuǎn)向租借正常使用的銀行卡實(shí)施犯罪；部分團(tuán)伙還會(huì)“騙卡”，通過(guò)代刷流水、代繳費(fèi)等方式，誘騙客戶提供銀行卡接收詐騙資金。

　　“詐騙手法花樣翻新，群眾深受其害，金融反詐工作要與時(shí)俱進(jìn)、解除民憂。我們利用科技手段，研發(fā)上線反電詐平臺(tái)，阻斷大量電詐，有效保護(hù)了群眾的財(cái)產(chǎn)安全�！睋�(jù)農(nóng)業(yè)銀行總行相關(guān)工作人員介紹，在AI技術(shù)加持下，該行企業(yè)級(jí)反電詐平臺(tái)通過(guò)建立客戶異常行為與異常交易監(jiān)測(cè)模型，持續(xù)提升查全率和精準(zhǔn)性，對(duì)涉賭涉詐等各類電詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警，一方面可以防止資金被隨意轉(zhuǎn)走，一方面又能對(duì)異常轉(zhuǎn)賬進(jìn)行提示攔截，應(yīng)用范圍覆蓋至網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、超柜、掌銀等多渠道多場(chǎng)景。

　　2024年12月，以農(nóng)業(yè)銀行反電詐平臺(tái)為核心的“智慧欺詐風(fēng)控體系項(xiàng)目”，從近1000項(xiàng)申報(bào)項(xiàng)目中脫穎而出，獲得“第十五屆金融科技創(chuàng)新獎(jiǎng)”�！拔覀�?cè)趶V東、浙江、上海三家分行設(shè)立了實(shí)驗(yàn)室。離網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)更近，便于分行獲得更多一手案例信息，從而持續(xù)豐富反詐場(chǎng)景，不斷‘反哺’系統(tǒng)模型�！�

真假“姐姐”

　　讓“子彈”飛一會(huì)兒。

　　說(shuō)到和電詐分子“打交道”，在網(wǎng)點(diǎn)工作了快7年的農(nóng)業(yè)銀行廣西柳州柳南京城支行網(wǎng)點(diǎn)副主任謝文莉有過(guò)不少經(jīng)歷，可是幾個(gè)月前發(fā)生的一件事卻讓她瞠目結(jié)舌：“沒(méi)想到AI詐騙就在身邊�！�

　　據(jù)謝文莉回憶，陳女士來(lái)網(wǎng)點(diǎn)求助時(shí)非常著急：“昨天我給我姐轉(zhuǎn)了一萬(wàn)五，卻一直沒(méi)到賬，快幫我看看呀！”原來(lái)陳女士收到“姐姐”的微信好友申請(qǐng)，說(shuō)之前手滑把她刪了，嘮了一會(huì)兒家常便提到誤操作轉(zhuǎn)給她15000元，希望能盡快轉(zhuǎn)回。

　　陳女士表示并未收到這筆錢，“姐姐”隨即打來(lái)視頻聊天�？吹狡聊焕锊僦�一口家鄉(xiāng)方言的“姐姐”，陳女士徹底打消疑慮，就在附近一家銀行ATM上，用農(nóng)行卡轉(zhuǎn)出了這筆錢�！敖憬恪眳s說(shuō)一直沒(méi)收到，在其一再催促下，陳女士趕來(lái)網(wǎng)點(diǎn)。

　　“本來(lái)聽(tīng)著‘錢進(jìn)錢出’就不對(duì)勁。得知收款方根本不是她姐姐的名字，我心里咯噔一下：怕不是遇到AI‘換臉’詐騙了！”在謝文莉的一再堅(jiān)持下，陳女士撥通了姐姐的電話，真姐姐完全不知情，她這才知道上當(dāng)受騙了。

　　像這樣“眼見(jiàn)、耳聽(tīng)也不為實(shí)”的案例，近年來(lái)隨著科技手段的翻新而愈演愈烈。警方提醒，AI詐騙的成功率接近100%。某打假自媒體工作室聯(lián)合中國(guó)科技大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全學(xué)院曾進(jìn)行過(guò)一次AI“換臉”詐騙實(shí)驗(yàn)，作為實(shí)驗(yàn)對(duì)象的親朋好友“全軍覆沒(méi)”，被AI視頻騙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

　　面對(duì)屢屢受騙的事實(shí)，多位反詐民警的共識(shí)是：詐騙分子先盜用并偽造好友身份，利用日常話術(shù)，贏得受害者信任，在視頻中“露臉”只為進(jìn)一步增加可信度。

　　認(rèn)清詐騙背后的“貓膩”，成為數(shù)字時(shí)代必備的生活智慧——AI詐騙目前主要有兩種形式：通過(guò)技術(shù)手段合成換臉、換聲的視頻或語(yǔ)音，在視頻聊天、普通電話中直接播放，播完就中斷連接；在視頻通話中直接換臉并替換聲音，或撥打電話時(shí)直接換聲。

　　民警提示，以上兩種詐騙方式都受限于采樣數(shù)量以及AI訓(xùn)練時(shí)間，可通過(guò)延長(zhǎng)通話時(shí)間、多次提問(wèn)、反復(fù)撥通視頻等方式來(lái)讓對(duì)方露出馬腳。對(duì)于自稱是親友、客服等身份的人，務(wù)必通過(guò)其他方式進(jìn)行核實(shí)。此外，千萬(wàn)不要輕易回復(fù)任何一通“煩人”的電話，因?yàn)椤疤崛∧愕恼Z(yǔ)音信息”可能也是騙局里的一環(huán)。

　　面對(duì)AI詐騙，像陳女士一樣“關(guān)心則亂”的普通群眾，很難第一時(shí)間識(shí)別從而掉入陷阱�？墒牵�陳女士卻是幸運(yùn)的。她本來(lái)以為“血汗錢”打了水漂，一下子急哭了。謝文莉憑借自己的專業(yè)素養(yǎng)，迅速反應(yīng)到客戶在那家銀行ATM上用農(nóng)行卡轉(zhuǎn)賬，有一個(gè)可撤銷的“黃金時(shí)間”，遂一路小跑帶陳女士到農(nóng)行的ATM撤銷了這筆轉(zhuǎn)賬。

　　這樣的功能對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是“標(biāo)配”，但是大部分客戶不太留意——一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行ATM非同名轉(zhuǎn)賬有實(shí)時(shí)和非實(shí)時(shí)兩種，如果選擇延時(shí)轉(zhuǎn)賬，交易會(huì)在提交24小時(shí)后到賬；部分銀行ATM跨行轉(zhuǎn)賬默認(rèn)24小時(shí)后到賬�！把訒r(shí)到賬這段時(shí)間，可以再仔細(xì)核實(shí)收款人信息、交易背景等，一旦存在可疑之處立即撤銷�！鞭r(nóng)業(yè)銀行廣西分行運(yùn)營(yíng)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　北京市民杜先生在農(nóng)業(yè)銀行掌銀上也發(fā)現(xiàn)了類似功能：“我在線上轉(zhuǎn)賬時(shí)，如果這筆錢不著急當(dāng)下交易，一般會(huì)選擇普通轉(zhuǎn)賬(2小時(shí)后轉(zhuǎn)出)或者次日轉(zhuǎn)賬(24小時(shí)后轉(zhuǎn)出)，要是真的遇到詐騙，還存在撤銷的機(jī)會(huì)。也算一個(gè)冷門的生活小技巧。”

　　除延時(shí)轉(zhuǎn)賬外，各銀行App還設(shè)有銀行賬戶鎖，其中包含境外安全鎖、夜間安全鎖等�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自身用卡需求，把安全鎖打開(kāi)，設(shè)置好轉(zhuǎn)賬限額，避免損失。有時(shí)候，一個(gè)小功能的開(kāi)啟，關(guān)鍵時(shí)刻就能起到大作用。

手機(jī)被“硬控”

　　時(shí)機(jī)即“戰(zhàn)機(jī)”。

　　“00后”姜夢(mèng)迪，是農(nóng)業(yè)銀行浙江臺(tái)州臨海巾山支行的一名客服經(jīng)理。“剛加入農(nóng)行那會(huì)，趕上《孤注一擲》上映，我馬上就去看了。電影中電詐分子的狡猾和殘忍讓我深惡痛絕。后來(lái)在這一年多的工作中，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活中的電詐也是這般戲劇性，讓人毛骨悚然�！�

　　姜夢(mèng)迪講述了親身經(jīng)歷的一個(gè)故事。一天，一位女士沖進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)大喊：“快快快！我的手機(jī)被人控制了！銀行卡的錢要沒(méi)了！”姜夢(mèng)迪眼瞅著客戶的手機(jī)顯示農(nóng)行掌銀轉(zhuǎn)賬頁(yè)面，客戶一直想退出，但手機(jī)“自己”又點(diǎn)進(jìn)去。

　　姜夢(mèng)迪第一反應(yīng)就是客戶應(yīng)該遇到詐騙了：“前不久我在網(wǎng)上了解到‘共享屏幕’詐騙，可是在現(xiàn)實(shí)生活中看到的那一瞬間，非常驚悚。”

　　“共享屏幕”本是一種遠(yuǎn)程協(xié)作工具，可以將電腦、手機(jī)屏幕實(shí)時(shí)展示給他人，便于溝通和處理問(wèn)題，被廣泛用于視頻會(huì)議、在線教學(xué)、遠(yuǎn)程維修等領(lǐng)域。然而正是由于這份便利性，該技術(shù)手段被不法分子盯上了。

　　姜夢(mèng)迪擔(dān)心手機(jī)那端的詐騙分子可能掌握了客戶的賬戶密碼，不敢讓客戶馬上關(guān)機(jī)，便建議拖住騙子以防對(duì)方另行登錄掌銀，同時(shí)建議客戶趕緊用掌銀掛失賬戶，好徹底避免產(chǎn)生金錢損失。經(jīng)過(guò)一番“拼手速”，客戶終于來(lái)到賬戶掛失頁(yè)面。手機(jī)另一端可能觀察到客戶這邊馬上要輸入密碼掛失成功，便不停地回退阻止。

　　姜夢(mèng)迪腦子轉(zhuǎn)得飛快：“這樣下去，客戶肯定沒(méi)機(jī)會(huì)輸入正確密碼，我就建議客戶快速隨意點(diǎn)擊，只要連續(xù)輸錯(cuò)4次就可以鎖定賬戶�？蛻艉万_子對(duì)決幾十次。成功的那一刻我才敢大口呼吸！”再次提起，姜夢(mèng)迪仍心有余悸。

　　后來(lái)，客戶驚魂未定地講述了事情的來(lái)龍去脈。原來(lái)她接到一名“保險(xiǎn)客服”的電話，說(shuō)她名下有一份保險(xiǎn)不關(guān)掉會(huì)持續(xù)扣費(fèi)。隨后對(duì)方報(bào)出了她的身份證等信息，她便信以為真，并在對(duì)方的指導(dǎo)下，下載安裝了來(lái)源不明的屏幕共享軟件。直到按照對(duì)方指示操作到轉(zhuǎn)賬頁(yè)面，客戶才如夢(mèng)初醒，想起平時(shí)在家附近的農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常被提醒小心電詐，便一路跑來(lái)求助。

　　“我們會(huì)定期學(xué)習(xí)反詐知識(shí)，也參與處理過(guò)不少電詐案件。憑借日常經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)素養(yǎng)，如果判斷出極可能是詐騙后，我們會(huì)采取建議客戶核實(shí)對(duì)方身份、通知警方、辦理?yè)Q卡改密、更改客戶相關(guān)信息等方式堵截詐騙。不過(guò)手機(jī)被屏幕共享‘硬控’，是我在現(xiàn)實(shí)生活中第一次經(jīng)歷。”全程陪在客戶身邊幫忙出主意的內(nèi)勤行長(zhǎng)黃婷，也被這一詐騙手法“驚到了”。

　　多地警方已總結(jié)出這個(gè)套路的常見(jiàn)步驟：詐騙分子通常冒充“公檢法”或“客服”，利用獲取到的受害人信息，編造理由，獲取信任；以指導(dǎo)操作為借口，引導(dǎo)受害人下載具有共享屏幕功能的軟件；一旦受害人打開(kāi)屏幕共享，手機(jī)上的任何信息都會(huì)被一覽無(wú)余，包括銀行賬號(hào)、支付密碼、短信驗(yàn)證碼等。詐騙分子便可以直接控制手機(jī)或者登錄受害人的手機(jī)銀行將錢財(cái)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。這樣看來(lái)，屏幕共享實(shí)際共享的是“錢包”！

　　據(jù)警方提示，被騙了也要保持冷靜，及時(shí)把手機(jī)關(guān)機(jī)，即可切斷遠(yuǎn)程屏幕共享功能。銀行工作人員還特別強(qiáng)調(diào)，如果對(duì)方已經(jīng)知曉銀行賬號(hào)和密碼，應(yīng)在報(bào)警的同時(shí)盡快聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失。

　　“被騙錢款雖有可能挽損追回，但詐騙給老百姓帶來(lái)的傷害不可計(jì)量，作為金融部門，我們通過(guò)采取科技手段，持續(xù)發(fā)力，防患于未然�！鞭r(nóng)業(yè)銀行總行從事網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)工作的人士介紹，“通過(guò)智能風(fēng)控模型，農(nóng)行掌銀對(duì)操作交易的設(shè)備、賬戶、位置等多維度信息進(jìn)行實(shí)時(shí)分析。例如，如果是異地登錄或者換手機(jī)登錄農(nóng)行掌銀等，我們會(huì)多重驗(yàn)證。最終目的只有一個(gè)：守好用戶的‘掌上錢包’�！�

　　3月的廣州，紅棉盛放，春風(fēng)叩窗。坐在電腦前的楊文昌，看到屏幕上反詐專班同事發(fā)來(lái)的消息，開(kāi)心地笑了。

　　“2022年至2024年，通過(guò)使用農(nóng)行反電詐平臺(tái)，廣東分行涉案賬戶數(shù)保持年降幅近40%�！薄�2024年，廣東分行利用平臺(tái)幫助客戶止損4100余萬(wàn)元涉詐資金，且是在客戶發(fā)現(xiàn)被騙之前�！薄皸罟ぃ�好消息：總行對(duì)反詐平臺(tái)再次進(jìn)行迭代優(yōu)化，資金防火墻更堅(jiān)實(shí)了�！泵恳粋�(gè)數(shù)字的背后，每一條代碼的躍動(dòng)，都是銀行人深情的守望。

　　歲月潑墨，綴下繁花；時(shí)序輪轉(zhuǎn)，丹心永固。當(dāng)每筆賬戶流動(dòng)都有人守護(hù)，每次異常交易皆被預(yù)警……全民反詐的點(diǎn)點(diǎn)微光，必將匯成璀璨星河。

　　愿天下無(wú)詐。 (白蓮 王潔敏)